Будет интересно
Статьи

Как погасить тело ипотечного кредита при аннуитетных платежах

Как погасить тело ипотечного кредита при аннуитетных платежах

Досрочное погашение ипотечных кредитов: варианты развития событий


С точки зрения экономии на выплате процентов выгоднее оказывается вариант с сокращением срока кредита.Обе схемы частично-досрочного погашения имеют как свои плюсы, так и минусы, независимо от того, к какой группе населения принадлежит заемщик. Здесь важнее оценка финансовой стабильности.

Если выплаты по кредиту составляют 50% и более от ежемесячного дохода заемщика, то целесообразно снижать платеж, чтобы минимизировать свои риски. Если эти расходы ниже 30% от ежемесячного дохода, то лучше сокращать срок кредита, чтобы минимизировать переплату по нему.В настоящий момент практически везде используется аннуитетный график погашения.

При таком графике большая часть процентов выплачивается в начале срока пользования кредитом.

Таким образом, чем раньше заемщик начинает досрочные погашения, тем больше он сэкономит.

Приведу пример: кредит в размере 3 000 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Общая переплата по кредиту составит 3 480 908 рублей.

Выгодно ли погашение ипотечного кредита досрочно?

МесяцЕжемесячный платёжВ том числе «тело» кредитаВ том числе проценты 1-й12500083333.3341666.67 2-й124305.5683333.3340972.22 3-й123611.1183333.3340277.78 4-й122916.6783333.3339583.33 5-й122222.2283333.3338888.89 6-й121527.7883333.3338194.44 Итого739583.34500000239583.33 В первом случае за полгода клиент уменьшил тело кредита на 395 572,66 рублей, а во втором сразу на 500 000,00.

Чем больше сумма долга, тем дороже обходится пользование чужими деньгами. Что делать? Если финансы позволяют, устроить дифференцированные платежи самостоятельно! Для этого регулярно добавлять к месячному платежу любые свободные деньги.

Даже лишние две тысячи, прибавленные к стандартному взносу, снижают общую переплату на десятки тысяч! Более подробно о видах платежей по ипотеке мы писали в этой .

С учётом остатка долга и размера накопленных сумм, которые можно пустить на платёж по ипотеке, вариантов досрочного погашения два:

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд.

Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.1. Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса. Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен.

Да и переплата будет просто громадная. Отсюда совет – все-таки постарайтесь первоначальный взнос хотя бы 20-30%.2. Есть такое правило «Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи». То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч.
Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

Рекомендуем прочесть:  Прогноз правительства рф 2020

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц.

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным.

Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу.

При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями.

Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д. В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы.

Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются.

Ипотека: аннуитетные платежи

При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга.

Займодателю менее выгодна такая схема и поэтому они зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, при этом предлагая снижение процентной ставки на 2-3%.

Аннуитетные ипотечные платежи Дифференцированные ипотечные платежи Данный способ не подходит для тех, кто хочет досрочно закрыть кредит, т.к. на первых этапах кредитования, заемщик оплачивает почти все проценты, а основной долг остается Основной долг намного быстрее погашается, в результате заемщик меньше переплачивает Является более безопасным, т.к.

выплаты по нему являются небольшими Данные платежи на первых стадиях выплаты являются серьезной финансовой нагрузкой Этот способ начисления подразумевает для заемщика более выгодные условия, т.к. банк получает больше прибыли и уменьшает свои риски Этот способ формирования платежей более удобен для клиентов, имеющих возможность заблаговременно погасить свою задолженность

Досрочное погашение ипотеки — выгодно ли?

Выгодность досрочного погашения ипотеки зависит от условий, прописанных в кредитном договоре заёмщика.Чтобы просчитать, насколько выгодным будет досрочное погашение, стоит воспользоваться экономическим калькулятором на сайте банка, выдавшего ипотеку.1 ноября 2011 года вступил в силу Закон РФ №284-ФЗ от 19.10.2011, согласно которому банк не имеет права отказать в досрочном погашении ипотеки.Теперь ипотечное кредитование можно погасить ранее графика на законных основаниях, согласие банка для этого не требуется.

Важно помнить, что в законодательстве закреплено основное требование к заёмщику – сообщать кредитору о желании досрочно погасить ипотеку полностью или частично, не менее чем за 30 дней до возврата кредита.

Этот срок может быть уменьшен и зафиксирован в кредитном договоре отдельным пунктом.В кредитном договоре можно встретить пункт о минимальной сумме досрочного погашения. Часто она довольно большая.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.

Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания.

Рекомендуем прочесть:  Когда отдыхает страна в ноябре

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах

При его расчете сумма основного долга разбивается на равные части по количеству месяцев, а процентная часть пересчитывается после каждого взноса. При этом проценты начисляются только на оставшуюся сумму основного долга. Такая схема менее выгодна займодателю, поэтому банки зачастую пытаются мотивировать заемщиков на аннуитет, предлагая в этом случае снижение процентной ставки на 2-3%.

Формула дифференцированных платежей Важно! В Сбербанке ипотека выдается только по аннуитетной схеме расчета.

Это касается как кредитов на новостройки, так и займов на вторичку или на строительство жилого дома. Считается, что заем с аннуитетными платежами невыгодно гасить досрочно.

Как досрочно погасить ипотеку

В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.

Зато выплачивать такой кредит удобнее, поскольку, с учетом инфляции даже на уровне 8% финансовая нагрузка платежа с каждым годом снижается. Такая точка зрения может считаться верной, только если вести речь о полном досрочном погашении.
Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 РСокращаем срок.
Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж.

Теперь он — 8261 РПродолжаем вносить 15 720 Р.

Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р. Уменьшаем минимальный платеж каждый месяцКредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г.

Как можно быстрее погасить ипотеку: схемы погашения, советы и отзывы

Если что-то шло не так, на заемщика налагались штрафы. Однако, во всем случились перемены в 2011 году.

Законодательством указано на недопустимость ограничения досрочного и быстрого погашения ипотеки.

Но несмотря на это, в данном вопросе все равно необходимо быть очень осторожным и за месяц обращаться в банк, чтобы узнать о возможности проведения такой операции. Когда заемщик начал думать о том, как можно быстрее и выгоднее погасить ипотечный кредит в Сбербанке, он обязан знать несколько основных моментов: При аннуитетной схеме погашения кредита в кредитном соглашении.

Это уменьшает целесообразность досрочного погашения, поскольку на ранних этапах клиент банка платил проценты от кредита, а не саму сумму кредита. Если имеет место повышенный темп инфляции, то гасить ипотеку досрочно нет смысла.

Правильнее тратить оставшиеся денежные средства на приобретение активов, а долг перед банком будет обесцениваться сам.

Досрочное погашение ипотеки — выгодно или нет?

Эта схема больше устраивает банк, нежели клиента. Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, в ВТБ, других солидных банках России четко отлажено.

Банкиры подберут самый выгодный для заемщика вариант, позволяющий заемщику сэкономить. Кредиторам, конечно, это невыгодно.

Но дальновидные банкиры учитывают не только сиюминутную выгоду.

Довольный клиент обратится за следующим кредитом в то банковское учреждение, где к нему отнеслись с пониманием.

Банки, вставляющие «палки в колеса» и умышленно скрывающие информацию о возможных способах снизить финансовую нагрузку, в будущем обиженный клиент обойдет десятой дорогой. Выгодно ли гасить досрочно ипотеку в случае аннуитета?

Конечно! Фишка в том, что на первом этапе погашения сумма процентов намного превышает само тело кредита. Из 50 тысяч ежемесячного платежа 40 тысяч уйдет на оплату процентов и только 10 тысяч – на погашение тела кредита.